Die Sollzinsbindung
5 / 10 / 15 / 20 / 25 / 30 oder 40 Jahre?
Unter der Sollzinsbindung versteht man den Zeitraum, für welchen der Zinssatz für ein Darlehen, also z.B. für einen Immobilienkredit, fest vereinbart wird, und das unabhängig davon, wie sich das Zinsniveau entwickelt.
Nach Ende der Sollzinsbindung bleibt aber meist noch eine Restschuld übrig, welche dann je nach den finanziellen Gegebenheiten komplett zurückbezahlt werden kann. Es besteht aber auch die Möglichkeit, nur einen Teilbetrag zurückzubezahlen und die verbleibende Restschuld variabel oder mit einer neuen Sollzinsbindung zu verlängern.
Was gilt es zu beachten?
- Während der Sollzinsbindung bleibt der Zinssatz unverändert. Das gilt unabhängig davon, ob der Marktzins steigt oder sinkt.
- Bei einem aktuell niedrigen Zinssatz kann eine lange Sollzinsbindung sinnvoll sein.
- Und umgekehrt: Bei aktuell hohen Zinsen sollte man sich natürlich nicht lange binden.
- Bei frühzeitigen Umschuldungen bzw. vorzeitigen Auflösungen von Sollzinsbindungen sollt egenau geprüft werden, mit welchen Nachteilen, insbesondere Kosten, das verbunden sein kann, z.B. wegen der dann oft anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung).
Wann ist eine kurze Zinsbindung sinnvoll?
Variable oder bis 5 Jahre
Liegen die Zinsen auf einem hohen Niveau und ist es ggf. zu erwarten, dass sie in den nächsten Jahren sinken werden, sollte natürlich keine lange Zinsbindung gewählt werden. Zudem sind die Zinsen im kurzfristigen Bereich zumeist auch günstiger, als im langfristigen.
Besteht eventuell die Möglichkeit, durch eingehende Zahlungen (fällige Lebensversicherung, Erbe etc.) im kurzfristigen Zeitrahmen eine Rückzahlung zu tätigen, ist dies bei der Entscheidung über die Finanzierungssumme natürlich zu berücksichtigen bzw. sollten vorausschauend entsprechende Sondertilgungen vereinbart werden.
Wann ist eine lange Zinsbindung sinnvoll?
10 bis zu 40 Jahre
Liegen die Zinsen auf einem niedrigen Niveau, eventuell mit einer zu erwartenden Tendenz nach oben, ist eine langfristige Sollzinsbindung sinnvoll. Hier besteht die Wahl zwischen 10 Jahren und 40 Jahren Sollzinsbindung zu entscheiden. Im Idealfall lässt sich die Finanzierungs so planen, dass bei einem günstigen Zinssatz und entsprechender Tilgung das Darlehen innerhalb der gewählten Sollzinsbindung komplett zurückgeführt wird (sog. Volltilgerdarlehen).
Der Vorteil der langfristigen Zinsbindung besteht vor allem in der Sicherheit, nicht von steigenden Zinsen überrascht zu werden.
Welche Sollzinsbindung dann tatsächlich gewählt wird, hängt wieder vom Einzelfall ab.
Wichtige Aspekte zu diesem Thema sind:
Wie hoch ist der Zinsunterschied zwischen den verschiedenen Zinsbindungsfristen
Welche Tilgungshöhe kann ich unter Berücksichtigung meiner sonstigen Belastungen leisten?
Wie hoch ist die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindungsfrist?
Kann ich während der voraussichtlichen Laufzeit des Darlehens mit außerordentlichen Zahlungen (Lebensversicherungen, Erbe etc.) rechnen, die ich für Sondertilgungen einplanen könnte?
Wie sieht die allgemeine Einschätzung zur Zinsentwicklung aus?
Bei den langfristigen Sollzinsbindungen (über 10 Jahre) ist es auch ganz wichtig zu wissen, dass es für Darlehensnehmer nach 10 Jahren gemäß § 489 BGB ein außerordentliches Kündigungsrecht gibt.
Fazit
Es gibt also keine „einzig richtige Sollzinsbindung“! Die Frage, für welche Zinsbindungsfrist man sich entscheidet, ist immer anhand der individuellen Verhältnisse zu entscheiden.
Selbstverständlich besteht auch die Möglichkeit, eine Finanzierung in einzelne Darlehen mit unterschiedlichen Zinsbindungsfristen aufzuteilen, wenn das im Einzelfall sinnvoll und erforderlich erscheint.
Und die Finanzkanzlei in Südbaden?
Wir können bei den einzelnen Entscheidungen als ungebundene Finanzierungsberatung sehr hilfreich sein. Es gibt ein gutes Gefühl und ist erfahrungsgemäß nur von Vorteil, bei der Entscheidung zu den vorstehend erörterten Fragen einen Finanzierungspartner an der Seite zu haben, der einem die gesamte Palette der Möglichkeiten vorstellen anbieten und so die Möglichkeit bieten kann, die eigenen Wünsche und Vorstellungen möglichst weitgehend in die Finanzierungsplanung einfließen zu lassen.
Standard gibt es bei uns nicht, wir wollen gemeinsam mit Ihnen die auf Sie zugeschnittene Finanzierung aufstellen, mit allen zur Verfügung stehenden Möglichkeiten.
[…] Auch die Zinsbindungsdauer ist ein entscheidendes Merkmal: Es gibt Banken, die eine Zinsbindung bis zu 30 Jahren anbieten, andere hingegen maximal 10 Jahre. Welche Zinsbindung am besten für Sie geeignet ist, erfahren Sie in unserem letzten Blogbeitrag Sollzinsbindung – bis 5 oder über 10 Jahre?. […]